Главная / Купля-продажа / Рефинансирование автокредита: выгодные предложения на банковском рынке

Рефинансирование автокредита: выгодные предложения на банковском рынке

Рефинансирование существующего автокредита является по своей сути, выдачей нового займа для погашения уже имеющейся ссуды. В большинстве случаев «ссуду для выплаты ссуды» выдает другой банк, хотя в редких случаях можно «рефинансироваться» и у прежнего банка. Понятное дело, что такое перекредитование имеет смысл лишь в том случае, если условия нового кредитора существенно лучше, чем старого. Альтернатива перекредитованию – реструктуризация, то есть изменение ставки процента, сроков кредитования и т. д.

Для должника рефинансирование и реструктуризация – это практически слова-синонимы.

Однако для банка разница есть. Сумма резервов по ссудам не может превышать лимиты, которые утвердил Центральный банк страны. По сути, финансовое учреждение «замораживает» деньги в резерве и не получает с них дохода. Вследствие этого платежеспособность банка только ухудшается. Именно поэтому получить новый кредит на выплату старого проще всего в другом учреждении, а не в том, которое выдавало первоначальный займ.

Когда проводится рефинансирование

Для банковского должника рефинансирование – это перекредитование на более выгодных условиях.

Вследствие этого обращаться в другой банк имеет смысл:

  • для уменьшения ежемесячных сумм платежа;
  • сокращения срока кредитования либо наоборот, его продления;
  • уменьшения величины дополнительных комиссий, ставки процента и т. д.

«Рефинансироваться» может быть выгодно, если Вы брали кредит в валюте и хотите переоформить его в рублях.

Для банка, осуществляющего рефинансирование, важными моментами являются:

  • достаточная величина дохода клиента для проведения выплат по новому кредиту;
  • хорошая кредитная история, в том числе и по рефинансируемому автокредиту;
  • отсутствие запретов на досрочное погашение займов.

Требования к заемщикам

Банки предъявляют в случае рефинансирования практически те же требования, что и при любом другом кредитовании.

Банку нужно знать следующее:

  • Какой у заемщика доход за минусом обязательных платежей. К таким платежам относятся выплаты по долгам по кредитным картам, алименты и т. д.
  • Есть ли в собственности должника какие-нибудь активы, на которые можно обратить взыскание в случае невыплаты кредита или значительной просрочки по нему. Такими активами может быть недвижимость, другие автомобили, акции и ценные бумаги и пр.
  • Кредитную историю – хорошая она или плохая. Мелкие огрехи вроде просрочки до 5 дней или в сумме до 1000 рублей банки, как правило, прощают.
  • Величину кредитной нагрузки – отношение объема кредитов к сумме дохода.
  • Количество людей на иждивении у заемщика.
  • Подтверждение дохода (по форме банка, справка 2-НДФЛ).

Если Вы брали кредит на покупку б/у авто, то, вероятно, банк оценит возраст и техническое состояние транспортного средства. Однако оплатить труд оценщика должен будет сам заемщик.

Как получить новый кредит на погашение старого

Перед обращением в банк за рефинансированием соберите стандартный пакет документов – нужны паспорт, справка о зарплате, копия финансовой отчетности (для частных предпринимателей) и т. д. Также возьмите в банке-кредиторе справку о размере остатка задолженности. Когда будете писать заявку на кредит, обязательно укажите, что деньги Вам нужны на погашение прежней ссуды.

После проверки предоставленных клиентом сведений банк принимает решение о выдаче кредита и подписывает с человеком договор. Финансовое учреждение обычно регламентирует срок, в течение какого вы должны забрать у старого банка ПТС (паспорт транспортного средства) и передать его новому кредитору. Передача такого документа является, по сути, переоформлением залога.

Есть и альтернативный вариант. Договор залога оформляется с отсрочкой. Банк называет это «отлагательным условием». В этом случае банк может применять к должнику повышенную процентную ставку до подписания договора залога.

После того, как будут оформлены все необходимые документы, работник банка перечислит деньги на кредитный счет человека в другом финансовом учреждении. Кроме того, средства могут быть переведены и прямо на внутренний ссудный счет.

Наличными такие ссуды никто не выдает.

Прежний банк закрывает кредитный счет и договор в момент полного погашения займа. Однако нужно помнить, что перевод средств между финансовыми учреждениями может затянуться на 3 дня. Это максимальный срок, предусмотренный регламентами – но даже его бывает достаточно для того, чтобы прежний кредитор успел насчитать проценты. В этом случае суммы нового кредита не хватит для погашения более ранней ссуды.

Как обезопасить себя от подобного развития событий?

Рекомендуем следовать таким рекомендациям:

  • уточните у кредитора, не берет ли он комиссии за досрочное полное погашение займа;
  • попросите у работника банка подсчитать остаток задолженности на дату перевода средств плюс 2-3 дня;
  • потребуйте предоставить вам справку о полном погашении ссуды. Выдача вам паспорта транспортного средства еще не гарантирует того, что в бухгалтерском учете банка все будет записано правильно. От сбоя компьютерных систем и пресловутого «человеческого фактора» не застрахован никто.

После того, как Вы погасили старый кредит и передали ПТС новому банку, можете начинать погашать новую ссуду, но уже на более выгодных для себя условиях.

Обязательное страхование автомобиля

После подписания кредитного договора с новым банком, Вы должны будете еще переоформить дополнительное соглашение к страховому договору КАСКО.

В этом соглашении нужно указать:

  • параметры договора залога и договора кредита – номера этих документов и даты;
  • срок действия страховки – он должен удовлетворять требованиям финансового учреждения. Обычно страховка перекрывает срок кредита на 1-3 месяца;
  • выгодоприобретателем по страховке должно быть финансовое учреждение, которое осуществило рефинансирование;
  • страховая сумма не должна быть меньше суммы, которая указана в договоре залога.

Новый страховой полис оформляется в сроки, предусмотренные договором. Обычно банки не требуют у своих заемщиков менять страховую компанию – достаточно просто переоформить доп. соглашение и доплатить страховщику премию (если есть такая необходимость).

Плюсы и минусы рефинансирования

Выбирая конкретную программу рефинансирования, нужно прежде всего оценить, насколько она выгодна для Вас.

Существенный возможный недостаток – Вы можете не сократить свои расходы, а наоборот, их увеличить.

Уменьшить такие риски самому довольно сложно. Посчитать точно сумму переплаты может только программа банка. Дабы узнать точно свои расходы, обратитесь в банк и спросите у них эффективную ставку кредитования. Это не только проценты, но и страховка, а также все банковские комиссии (например, за выдачу займа на рефинансирование).

Размер страховой премии за продление срока страхования Вы можете узнать у страховой компании. Очень может быть, что в результате всех подсчетов Вы придете к выводу, что рефинансирование ударит по Вашему бюджету больнее, чем «старый» кредит.

Кроме возможной материальной выгоды, рефинансирование имеет и другие плюсы:

  • Вы можете выбрать более надежное финансовое учреждение с большим перечнем дополнительных привилегий;
  • несколько имеющихся кредитов можно объединить в один;
  • возможность «перестраховаться» по более выгодному тарифу у партнера другого финансового учреждения.

Популярные программы рефинансирования в 2017 году

Рефинансированием автокредитов занимается большое количество банков.

К примеру, «ВТБ 24» перекредитует Вас на срок от 3 месяцев при ставке процента от 17,5% годовых. Сумма кредитования при этом составляет от 30 тысяч рублей до 1 миллиона. Не рефинансируются кредиты, выданные одним из банков, входящих в группу «ВТБ». Это «Транскредитбанк», «Банк Москвы», «Лето Банк».

Условия от Сбербанка такие: срок кредитования – от 3 месяцев до 5 лет, процентная ставка – 17-22%. Максимальная сумма, которую банк выдает своим заемщикам – 1 миллион рублей. Если человек кредитуется на срок меньше года, ставка процента будет самой минимальной.

«Юникредит» может перекредитовать Вас в пределах 6,5 миллионов рублей. Процентная ставка определяется индивидуально. Максимальный срок кредита – 7 лет. Работает программа «трейд-ин».

«Россельхозбанк» рефинансирует займы на авто на срок до 5 лет. Ставка процента в рублях – 18,5%, в валюте – 12%. Если машина не будет застрахована, банк может увеличить процентную ставку. Максимально возможная сумма кредита – 1 миллион рублей (либо эквивалент этой суммы в иностранной валюте). Банк требует от своих потенциальных заемщиков наличия поручительства.

«Райффайзенбанк» кредитует в пределах 3 млн. рублей на срок 1-5 лет. Ставка процента – от 16% годовых. Решение о выдаче кредита принимается буквально в течение одного рабочего дня.

«Росбанк» перекредитует Вас на сумму 60 тысяч – 1 млн. рублей от 16% на срок до 5 лет.

Одно из самых лучших предложений на рынке у «Альфа Банка». Это финансовое учреждение рефинансирует кредиты на сумму до 15 миллионов рублей до 20 лет. Ставка процента определяется индивидуально с каждым заемщиком. Кредитование возможно только при наличии у человека положительной кредитной истории.

Программы рефинансирования без договора страхования

Одним из основных расходов при рефинансировании является страхование, вернее переоформление дополнительного соглашения к договору. С этим, как правило, связана необходимость выплаты различных комиссий, в частности страховых премий.

Существует три различных способа оформить рефинансирование кредита без страхования:

  • Оформите потребительский кредит с целью погашения ранее взятой ссуды. В этом случае новый займ не должен быть слишком существенным по отношению к величине Вашего дохода. Такая схема очень удобна, если остаток по Вашему кредиту небольшой.
  • Предоставьте имущество в залог. Залогом может быть, в принципе все, кроме недвижимости – ее финансовое учреждение также попросит застраховать. Данный метод удобен для бизнесменов – они могут отдать в залог товары, находящиеся в обороте, акции и промышленное оборудование.
  • И наконец третий способ состоит в том, что Вы должны найти себе поручителя.

Подытоживая сказанное выше, приходим к выводу, что рефинансирование при правильном подходе является удобным инструментом для пользования кредитом без лишних затрат.



Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

10 + 4 =